普通人需要掌握的理财知识

这是 2017 年给同事做技术分享时写的一篇旧文。

为什么要投资理财

关于通胀率，有一种算法是 M2 增速减去 GDP 增速。据官方数据 2016 年 M2 增速 11.3%，GDP 增速 6.7%，则 2016 年通胀率为 4.6%，这就意味着你的钱在过于一年贬值了 4.6%。

投资理财就是为了个人资产的保值增值。

几个误区

1. 我没有钱，我理什么财
2. 就那百分之几的收益，不值得费那个精力
3. 风险太大了，身边的朋友都是赔钱的

一些投资理财产品

	收益	风险
银行活期存款	几乎无收益	几乎无风险
银行定期存款	低收益	几乎无风险
余额宝等宝宝类货币基金	低收益	几乎无风险
基金、股票	高收益	高风险
P2P	高收益	高风险

一些关键词

1. 72 法则：假设做到 7.2% 年化收益率，那么约 10 年本金就可以翻倍（还有个 115 法则）
2. 风险等级：1-5 级
3. 资产配置：将资金在不同资产类别之间进行分配，以对冲风险。有一个通用的 4321 定律：
   1. 日常开销，比如银行存款或者余额宝 3-6 个月生活费 10%
   2. 保命的钱，加杠杆，比如医疗保险 20%
   3. 生钱的钱，高风险高收益，比如股票、基金等 30%
   4. 保本升值的钱，保本、长期投资、抵御通胀等 40%
4. 智能投顾：通过大数据、人工智能来进行资产配置，以大概率获取收益，比如招商银行的摩羯智投
5. XIRR：常用的不定期投入时的年化收益率计算，Excel 里就有

基金

1. 有封闭式基金、开放式基金；主动基金、被动基金等
2. 普通人常用的投资方式：基金定投（许多基金没有最低金额要求）、指数基金（巴菲特推荐）
3. 无需开通港股、美股账户也可投资在国外上市的中国公司，比如中概互联基金
4. 无需开通港股、美股账户也可投资国外金融市场，比如各个国家的指数基金等

总结

1. 本金决定起点，复利决定倍数
2. 风险和收益并存，切勿以赌博的心态去投资理财
3. 没有过多精力，就定投指数基金
4. 年轻时多投资自身，提高自身价值，多关注金融知识，最好能用小资金实际锻炼一下。这样未来累积一定资金之后，就可以轻车熟路的厚积薄发了